Jak spořit na důchod


“Celý život dřu jako mezek. Ale až půjdu do důchodu, stát mi bude platit, a já budu mít konečně čas cestovat a užívat si života. Prostě budu v klidu a zachovám si na stará kolena důstojnost.”


Takto si spousta lidí maluje svou budoucnost, své stáří. Je to krásná představa. Nedá se jí nic vytknout. Ale má to jeden háček. Co když se o lidi stát nebude moci postarat a nebude schopný jim jejich důstojné stáří zajistit? To je představa o poznání horší.


Určitě jste slyšeli, že český důchodový systém není zrovna v dobré kondici. Hrozí nám právě ten druhý scénář. Tedy že stát nebude mít do X let na výplatu starobních důchodů. Je to velký vykřičník nejen pro lidi, kteří do důchodu mají jít už v několika následujících letech. Ty jsou už malinko odkázáni na milost a nemilost stavu státní kasy. Je to vykřičník především pro mladé, kteří mají ještě do důchodu daleko.


Renta vs Důchod


To jsou 2 termíny, které si jsou podobné. Jsou to peníze, které nám někdo pasivně vyplácí, i když nic neděláme a nepracujeme. Leckdo si mezi ně dává znaménko “=”. Nicméně mají mezi sebou jeden podstatný rozdíl. A sice v tom kdo určuje, kdy se tyto peníze budou vyplácet. V případě důchodu, lépe řečeno toho starobního důchodu, je to stát. Jsou na to tabulky a každý si to může spočítat. Výplatu důchodu od státu nemáme v rukou. Když se stát dostane do stavu, kdy nemá peníze a nemůže nám jej vyplatit, nic s tím nenaděláme. Naopak v případě renty jen my sami určujeme, kdy a jak si ji necháme vyplácet. To ve svých rukou máme.


Spoléhejte sami na sebe


Je to totiž to nejlepší a nejodpovědnější, co můžete udělat. Sami si spořte na své stáří, abyste sami sobě pak mohli vyplácet rentu, kdykoli se Vám zamane. To bezstarostné stáří plné cestování a užívání Vám totiž stát nezajistí. To Vám říkáme naprosto upřímně.


Zajištění na stáří


To je nejnákladnějším finančním cílem v našem životě. A zároveň také tím nejvzdálenějším. V ideálním případě by měl mít člověk ve svých 60ti letech naspořeno alespoň 10 milionů Kč. Proč takovou sumu? Protože z takové částky si zvládne vyplácet 30.000 Kč měsíčně po dobu více než 27 let. Nemusí se bát, jestli každý měsíc vyjde s účty. Finanční polštář takových rozměrů rozhodně dodá klid při mimořádných výdajích. Zaručí bezpečí a důstojnost v momentě, kdy už má člověk omezené možnosti, jak si opatřit příjem.


Kdy začít spořit?


Ve vyspělých zemích v tom mají jasno. Rodiče svým dětem založí penzijní plán hned, co se jim děti narodí. V takovém případě totiž budou mít na přípravu opravdu dostatek času. Nebudou muset odkládat každý měsíc tak velkou částku. Češi na takovou věc moc zvyklí nejsou. Rodiče zpravidla dostatečně nespoří sobě, natož svým dětem. Přitom je ČAS při spoření, nebo lépe řečeno při investování, tím nejdůležitějším faktorem. Začít byste tedy měli CO NEJDŘÍVE. Rozdíly mezi dvěma investicemi, z nichž jedna trvala 10 let a druhá 20 let, jsou naprosto propastné. A to nejen díky větší vložené částce, ale také díky něčemu, co se jmenuje “složené úročení”.


Složené úročení


To je takový způsob úročení, kdy se úrok na konci každého úrokovacího období, zpravidla 1 roku, přičítá k již dosažené hodnotě kapitálu a spolu s ním se dále úročí. Podrobně to vysvětlujeme v jednom z našich ebooků Penze v budoucnosti. Částka, která se úročí, tedy stále narůstá. Čím je efekt složeného úročení delší, tím více peněz přináší. Bohatí lidé tento efekt pochopili a 90 % z nich lituje, že jej nevyužilo dříve. Považují to mnohdy za svou největší chybu, kterou se svými penězi udělali. Zítřejší úrok je totiž vždy menší než ten včerejší.


Jak si připravit 10 milionů?


To je vskutku “milionová” otázka. My bychom definovali 3 hlavní cesty, jak si těch 10 milionů Kč a tedy 30.000 Kč měsíčně zajistit. První cesta -> založit úspěšný byznys. Druhá cesta -> pořídit si investiční nemovitost, ze které by nám plynula renta z nájmů. Tyto 2 cesty jsou ale mnohdy složitě uskutečnitelné. Jejich realizace trvá roky a je velmi nákladná na čas, peníze a nervy. Třetí cesta -> Postupně budovat majetek na finančním trhu. Nejlepší možná cesta by byla samozřejmě kombinace výše zmíněných způsobů.


Jak se spořením začít?


Pokud byste se rozhodli pro tu třetí cestu, kterou se zvládne vydat opravdu každý, doporučujeme investovat do Doplňkového penzijního spoření (DPS) s dynamickým účastnickým fondem. Odkládání peněz na spořící účet, kde je velmi nízké procento úročení, má jen mizivé výsledky oproti investování do DPS. Rozdíly podrobně rozebíráme v našem ebooku Penze v budoucnosti.

Jelikož je příprava na stáří nejvzdálenějším finančním cílem ze všech, lidé na něj “s oblibou” zapomínají. Pokud si na něj vzpomenou, zpravidla je to příliš pozdě. A pokud si spoří, zpravidla odkládají málo peněz. Průměrná měsíční úložka v České republice je zhruba 700 Kč měsíčně.


Kolik je nutné odkládat?


Abyste naspořili, řekněme, během 30 let oněch “bezpečných” 10 milionů Kč, měsíční úložka v řádech stokorun Vám bohužel stačit nebude. Budete muset odkládat daleko více. Pokud chcete mít odteď za 30 let na svém účtu k dispozici 10 milionů Kč, budete muset každý měsíc odkládat, nebo lépe řečeno investovat, 10.000 - 11.000 Kč. A ta měsíční částka samozřejmě narůstá s každým dalším rokem, se kterým se na své stáří nepřipravujete. Čím déle se spořením otálíte, tím více budete muset dávat stranou, abyste dosáhli stejného cíle.

Lidé se často mylně domnívají, že zhodnocení na spořícím účtu nebo ve starém penzijním připojištění (transformovaném fondu) jim přinese dostatečné zhodnocení. Teď se podržte. Abyste na spořícím účtu nebo ve starém penzijním připojištění zhodnotili své peníze na úroveň 10 milionů Kč, budete muset každý měsíc odložit 24.000 Kč. Čili více než dvojnásobek toho, co byste mohli vkládat do Doplňkového penzijního spoření s dynamickým účastnickým fondem. Klíčový je tedy v investování nejen čas, ale i výběr správného nástroje pro zhodnocování Vašich peněz.


Když si však člověk skutečně uvědomí nutnost připravovat se na své stáří a odkládá maximum ze svých prostředků, je velmi náročné zůstat motivovaný. Příprava na cíl, který je 20, 30 nebo možná i více let vzdálený, umí být mnohdy docela složitá.


Na základě našich mnohočetných zkušeností jsme přesvědčeni, že člověk by měl mít svého průvodce, který by připravil přesný plán jeho přípravy na stáří, motivoval jej k jeho dodržování a odborně a dlouhodobě se o člověka staral.


Lidé jsou zpočátku namotivovaní, ale postupem času jejich odhodlání připravit se svědomitě na své stáří opadá. A stejně tak prudce klesá i jejich šance na to jej prožít důstojně a v pohodě. Nechceme, aby se to stávalo, a jsme připraveni Vás vést po té dlouhé náročné cestě.


Můžeme si domluvit nezávaznou konzultaci (online či offline), kde bychom společně zhodnotili aktuální kondici Vašeho hospodaření, a zjistili, jak se i Vy můžete připravit na stáří.

Napište nám email na adresu jaroslav@financnikancelarjb.cz a do předmětu uveďte "KONZULTACE SPOŘENÍ". Pak se domluvíme na konzultaci podle Vašich časových možností.

Mějte skvělý a úspěšný den!