top of page

Půjčka = zlo. Souhlasíte?

Možná je v tento čas na takovou osvětu již pozdě, ale chtěli jsme nadhodit téma půjček.


Obyčejných půjček (na vybavení domácnosti, dílčí rekonstrukci domu/bytu), které si vezmete například v bance.


Ten institut je jasný - půjčíte si peníze s dohodnutým termínem, do kterého je vrátíte, navýšené o úrok. Ten úrok je výnos pro toho, kdy Vám ty peníze půjčil.


Pro něj je ten úrok kladný - jde do plusu. Pro toho, kdo si ty peníze půjčuje, je záporný - tahá mu peníze z peněženky.


A ten záporný úrok je právě to ZLO.


Záporný úrok je velkou překážkou bohatnutí. Když budeme ještě trochu přísnější, je to zásadní překážkou “mít se dobře”. Proč? Protože zrychluje to chudnutí. A je skoro jedno, jak vysoký či nízký ten úrok je. Jsou to peníze, které zkrátka dáváme někomu jinému, a ty úroky ještě navíc nad splátku oné zakoupené věci zatěžují naši měsíční bilanci. Otáčí naši pracnou cestu k bohatnutí na opačnou stranu. Právě z tohoto důvodu se půjčkám snažíme vyhýbat.


NEpůjčovat si na finanční pasiva


Navíc si většina lidí půjčuje peníze na finanční pasiva. Pokud byste neznali rozdíl mezi finančními aktivy a pasivy, máme na toto téma pěkné video projektu Peníze v cajku. Ve zkratce jsou finanční pasiva zpravidla hmotné statky, na jejichž provoz potřebujeme další peníze. Typickým příkladem je automobil. Navzdory jeho přínosu (doprava z bodu A do bodu B) nás stojí peníze. Tankujeme do něj pohonné hmoty, dáváme jej opravit do servisu, platíme povinné ručení atd. A pokud si na něj ještě půjčíme peníze, ze kterých platíme navíc ještě záporný úrok, je to nepřítel bohatnutí #1. Však si sečtěte, co musíte dohromady platit -> provoz auta + splátku za auto + záporný úrok z půjčky. Víme, že některé věci jsou k životu zkrátka nutné, ale snažili bychom se půjčování peněz na pasiva vyhnout, jak nejvíce to lze.


Půjčka na bydlení


Ano, bydlet se musí. Buď ve vlastním, nebo v nájmu. Výhody a nevýhody jednoho či druhého ponechme stranou, spíše nakoukněte do našeho ebooku Hypotéka vs Nájem. Nebudeme tu vypočítávat, jak vysokou splátku úvěru si člověk může dovolit. Spíš jen nadhodíme něco k zamyšlení.

Víte, kolik činí průměrný přeplatek na hypotéce? Čili kolik peněz zaplatíte bance za to, že si u ní půjčíte peníze na nemovitost. Je to naprosto nesmyslných 50 %.


Př: Půjčíte si 5.000.000 Kč na byt. Zaplatíte bance 7.500.000 Kč.

To je skvělý byznys. Ale pouze pro banku. Ne pro člověka, který si od ní půjčuje.


My však chápeme, že občas to jinak nejde. Občas si “musíme” půjčit na věci, na které zrovna nemáme peníze, protože nám pomáhají fungovat. Viz například zmíněný automobil. Člověk by se měl ale předtím zamyslet a řídit se dvěma pravidly:


  • Půjčuji si, jen když mám finanční rezervu - Pokud má člověk finanční rezervu, nepřímo to říká, že umí peníze udržet. To je při rozpočtu zatíženém záporným úrokem dobrý výchozí bod. Navíc takový finanční polštář kryje záda, kdyby člověk přišel o příjem. Obecně lze říci, že pokud nejste zvyklí udržet peníze, pravděpodobně nebudete ani umět splácet půjčku. A pokud nejste schopni splácet půjčku, nastává problém.


  • Půjčuji si, ale peníze, které mám, zhodnocuji nad záporný úrok - To je případ, kdy si půjčuji peníze, i když vlastní již mám. Je totiž lepší si své peníze ponechat jako rezervu, nebo jako investici, a zbytečně se jich nezbavovat. Někdy totiž skutečně není moudré prodávat svůj majetek, abychom si koupili jiný. Naopak své peníze zhodnocuji kladným úrokem, který se postaví proti tomu zápornému a dlouhodobě je větší. Člověk sice zatíží svoje hospodaření půjčkou, ale získá bezpečí a efektivitu, a bude bohatnout.


Půjčujte si na finanční aktiva


To je ideální stav, pro který si vzít půjčku. I když to vlastně na první pohled není moc lákavé - půjčovat si na věci jako investiční byt nebo podíl ve firmě. Ale je to ideální varianta, která nám pomůže bohatnout. Peníze z půjčky slouží jako aktivum, které svým kladným úrokem porazí ten záporný. Člověk s půjčkou nejen že nebude chudnout, ale bude bohatnout. V takovém jediném případě je půjčka vlastně dobro.



Doufáme, že Vás naše argumenty přinejmenším trochu postrčili k zamyšlení, jestli tu kterou věc zkrátka potřebujete natolik, abyste si na ni půjčovali peníze od banky.


Pokud větší či menší půjčku plánujete, velmi se vyplatí mít k ní spočítanou vlastní finanční bilanci. Musíte nejprve vědět, jestli pro ni máte správně vyladěný rozpočet. Impulzivnost nebo unáhlenost se může šeredně nevyplatit. Možná by Vám mohl pomoci náš ebook Jaké by to bylo, kdyby Vám víc zbylo. Základní bilancování a nastavení mantinelů je tam přehledně popsané.


A na závěr jedna věc, která je aktuální především v době Vánoc. Co je pro nás největší s prominutím “kravina”, je půjčka na vánoční dárky. Ta přichází v oblibu právě v tento sváteční čas. I když do nás společnosti hrnou horem spodem, jak je výhodné nakoupit drahé dárky na splátky, odolejte pokušení. Peníze místo toho udržte a ponechte v rezervě. Udělají Vám tak daleko lepší službu.


Když už si půjčujete peníze, udělejte to jinak. Udělejte to chytřeji.


Postavte proti zápornému úroku ten kladný. Nezrychlujte své chudnutí.


Naopak nastartujte své bohatnutí.


Pokud Vám dává smysl, co jsme výše popsali, můžeme společně probrat Vaše potřeby. Ne při sepisování úvěru, ale při porážení záporného úroku.


Napište nám na adresu jaroslav@financnikancelarjb.cz a do předmětu uveďte "KONZULTACE PŮJČKA JE ZLO". Pak se domluvíme na konzultaci (hovoru či schůzce) podle Vašich časových možností.


Mějte skvělý a úspěšný den!


bottom of page